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| 深化改革抓转制 严格管理出效益 | |||||
| 作者：admin 文章来源：本站原创 点击数： 更新时间：2005-12-1 | |||||
| 新县地处豫南边陲、大别山腹地，是全国有名的老、山、边“三区”县，也是全国著名将军县，被誉为“红军的故乡、将军的摇篮”。全县17个乡镇，7.5万户，总人口33.63万，总面积1612平方公里，其中山林面积188万亩，植被覆盖面达78%，素有“七山一水一分田、一分道路和庄园”之称。新县农村信用合作联社共有营业机构33个，其中信用社15个、联社营业部1个，现有干部职工306人。止9月底，各项存款余额53672万元，各项贷款余额为50032万元。 按照河南省深化农村信用社改革工作的统一部署，新县联社是全省农村信用社统一法人改革试点三家联社之一，新县统一法人改革试点一直被河南银监局关注，被省、市、县级党委政府高度重视。试点工作自去年5月份正式开始，在县一级法人改革试点工作领导小组的直接领导下，有关部门密切配合，社会各界积极参与，深化改革工作稳妥推进并取得了实质性进展，于2004年12月20日由省银监局核准筹建，于2005年1月25日由省银监局核准开业，27日在全省率先挂牌开业。5月底，人民银行已按规定程序向新县联社发行了专项票据1000万元。新县联社统一法人挂牌后，在进一步规范和深化改革上狠抓了六个方面工作，在业务经营上注重规模与效益的同步提高，均达到了非常明显的效果。 一、狠抓六个关键确保改革进一步到位。 （一）加强股本金管理。新县联社自实行一级法人以来，对股金管理是按有关改革精神严格执行，如：按期分红、贷款优先、利率优惠等，通过股民的实惠来充分调动社会其他人员向信用社投资入股。止9月30日，全县股金总户数3188户，股金余额为2457万元，资本充足率达7.6%，其中资格股2363万元，占比为96.2%，投资股94万元，占比为3.8%；法人股74万元，占比为3%，自然人股2383万元，占比为97%。2005年以来已分配股金红利229万元。联社要求信用社严格分红政策，股金红利全部从应付利润中支付，严禁从应付利息中支付。要求信用社股金余额不能有太大变化，严禁存款化股金、贷款化股金、财政性股金等违规现象的发生。按照银监发〔2005〕59号文件要求，投资股比例不得低于股本总额的30％。对照条件，新县联社投资股余额需达到737万元，联社要求全辖力争在本年度投资股达到股本总额的30％，以规范股权结构。 （二）“三会”规范运作。联社建立和完善了“三会”制度，制定了社员代表大会、理事会、经营班子和监事会的议事规则，明确各自的权利、义务和职责。初步形成了分工协作、相互制衡、促进发展的内部组织体制和保障机制。如：新县联社在年初下达年度工作目标前，首先由经营班子拟出目标计划，然后提前5天提交每位理事酝酿；其次召开理事会，由经营班子向各位理事报告年度目标计划的起草思路、依据和措施等；最后经理事会集体研究决定后，再交由经营班子执行。从而增强了计划目标的针对性、科学性，避免了盲目性。理事充分掌握联社经营的实际情况是理事会行使决策职能的基础，因此，理事会注重提高决策水平，理事会把调查论证工作当作首要工作来抓，努力抓实抓细，充分积累科学决策的基础资料。理事会办公室把一定时期内工作重点和工作中存在的问题及时形成调研提纲发到每个理事手中，使他们能有的放矢、有所侧重地展开调研。联社主任在理事会授予的权限范围内依法开展业务经营与管理工作，并承担相应的责任。由联社主任对信用社的经营和行政管理工作统一负责，它的核心是严格的责任制和“责、权、利”相统一。联社理事长和主任经常沟通，不断进行思想交流，做到安排工作经常交换意见、处理问题共同商量解决；做到相互信任不猜疑、相互补台不拆台。这样既增进了对单位情况的全面了解，又可以消除相互之间的误会。 （三）进一步健全内控制度。县联社在上级基本规定的框架内，对原有内控制度进行了修改完善，重新修订了信贷管理、财务管理、资金管理、岗位职责、内部稽核、安全保卫、责任追究、风险防范等为重点的内控制度，消除了以往管理“断层”和制度“盲区”，形成联社与基层之间、联社各部门之间、基层社各岗位之间既分工协作、又监督制约的内控制度。如，统一法人后的新县联社成立了审贷委员会，建立了贷款授权授信制度（新信联发〔2005〕45号）。理事会授权经营班子对单笔或单户累计100万元以下的贷款可以经审贷委员会审查后发放；100万元至150万元报理事长、主任、监事长会审发放，150万元以上的贷款上报联社理事会研究确定，同时超过500万元的报市办咨询，贷后三日内向省联社备案；超过800万元的报省联社咨询，贷后三日内向省联社备案，联社对所有大额贷款建立台账，跟踪检查管理。这一方面避免了原来信用社贷款一人说了算的弊端，增强了透明度，另一方面明确了各方的责任，相应防范了贷款风险。 （四）推行财务分级核算。联社制定了《新县农村信用合作联社财务会计核算管理办法》，指导原则是“联社一级法人、统一会计核算、授权业务经营、分级考核兑现”。县联社是全辖会计核算一级法人单位，联社财务电脑科是负责全辖农村信用社会计核算的具体部门，基层信用社在联社授权下组织部门会计核算，包括存贷款指标核算、收入指标的核算、自身计划费用开支的核算等。信用社主任对授权下的本社业务经营负总责，会计人员对本社财务会计核算具体负责。全辖采用并表制的核算方式。营业费用核算的具体操作包括员工工资性支出、专项费用的核算、公用费用、员工效益工资考核四个方面。联社在全辖信用社职工工资报酬上实行综合经营目标百分考核和当期主要经营指标实现万元值奖励机制，将目标完成与费用挂钩、风险大小与责任挂钩，让职工思想有压力，工作起来有动力，业务经营有活力，有效地促进了业务发展。在收入分配上，实行了正向激励和工效挂钩，严格考核兑现，拉开了收入档次，真正体现多劳多得，激发了员工的积极性和创造性。 （五）积极清收央行票据置换不良贷款。新县联社于2005年6月初办理了专项中央银行票据置换1000万元，其中置换“双呆”贷款790万元（其中：呆滞贷款353.7万元，呆帐贷款536.3万元），历年亏损210元。联社制定了《清收央行票据置换贷款实施方案》，由联社资产办具体负责票据置换贷款的督促清收和协调指导工作。联社要求全辖要采取得力措施，在2005年11月底收回置换贷款总额的8%，即收回 60万元置换不良贷款，提前三年即本年度11月底达到收回置换不良贷款的条件。 （六）积极争取改革中有关扶持政策。一是股金分红补贴政策。2005、2006两年由地方财政出资对农信社增资扩股给予股金分红补贴，补贴资金按照省、市、县三级3：2：5比例负担，具体为省、市、县政府分别计划补贴2万元、4万元、27万元。二是储蓄保值贴补的补贴政策。94年至97年应补储蓄保值贴补152万元。三是税收减免政策。农村信用社营业税从5％降至3％，自2004年度至2005年9月新县联社已被减免营业税98万元，其中2004年48万元、2005年50万元。所得税继续免征。四是利率浮动政策灵活执行。五是积极争取有关费用减免落实。按照豫政办〔2004〕118号文件要求，对农村信用社改革过程中发生的有关费用，联社要求各基层社积极向联社汇报，由联社出面向有关部门协调解决。 二、业务经营上注重规模与效益的同步提高。 （一）存款大幅度增长，市场份额逐步扩大。联社提纲挈领狠抓组织资金工作，积极争取县委、政府的支持。联社经常向县委、县政府汇报改革进展情况、业务发展情况和信贷支农情况，引起了县委、县政府领导对农村信用社工作的重视和支持，通过经常请示、汇报，县委、县政府对农村信用社有了一个全新的认识，并主动帮助信用社组织存款。县委詹书记、县政府杨县长、张县长、彭县长等主要领导在全县干部工作会议等各种会议上充分肯定农村信用社多年来对我县经济发展所作的巨大贡献，宣传信用社改革，要求全县各部门、各单位都要大力支持农村信用社的发展。县政府先后允许社会保险金、住房公积金等财政性资金存入农村信用社，协调动员社会方方面面的资金存入农村信用社，如城镇开发建设资金、高速公路建设拆迁占地补偿款资金、投资办教育资金等。在政府支持下，县政府已经将社保局2100多人每年近2800万元的社会保险金从农行转入农村信用社，新开发街道建设资金1600万元也存入了农村信用社。止9月底，新县联社各项存款余额53672万元，较上年底净增13280万元，完成省联社下达年任务8690万元的153%，完成县联社全年计划12000万元的111％。夺取了净增总量、增长幅度、新增存款市场占有份额在全县金融机构中三个“第一”创历史最好水平。 （二）贷款投放力度加大，支农服务功能进一步增强。一是积极开展信用村、户建设，已评定千斤乡大吴湾村等12个信用村，发放小额农户信用贷款证37291本。二是进一步加大支持农民调整产业结构力度，支持农民粮食生产、发展林果业、特色种养业以及农副产品加工业，点面结合，既注重信贷支持的覆盖面，又注重引导，重点支持示范户，充分发挥了他们的模范带头作用。如并给各淀粉厂发放贷款190万元收购农户的脱毒红薯，如吴陈河镇淀粉加工厂注册商标“比舅大”粉条销往湖北、安徽等省，年产值700万元，效益可观，前景广阔。三是积极发放小额扶贫贴息担保贷款566万元和下岗再就业贷款227万元。四是支持剩余劳动力创业。今年新县联社新发放出国劳务贷款1000万元，扶持200多人走出了山门，走向了世界。新县联社还发放贷款500多万元支持剩余劳动力走出新县创业，有力地推动新县农村劳动力的转化。五是全力发放种粮直补资金。新县农村信用社积极按照县政府的总体部署，本着“真真切切为农民办实事”的思想和工作态度，营业人员不厌其烦（笔数多，金额小，最小金额只有十几元），为农户打印直补储蓄存折，仅用半个月共为全县农户发放了222万元的直补资金，赢得了农民朋友的赞誉。止9月底，新县联社各项贷款余额为50032万元，较上年底增加10617万元；农业贷款44353万元，占贷款总量的89%，其中农户小额信用贷款余额1433万元，农户联保贷款794万元；累计投放贷款29846万元，累计收回19247万元，收回率为64%。存贷比例为93%，剔除支农再贷款后存贷比例为84%。 （三）不良贷款实现“双降”，信贷风险得到有效化解。 1、强化清收盘活不良贷款责任制。联社把不良贷款任务落实到社，责任明确到人，措施强化到岗，实行盘活任务与工资考核挂钩，超奖欠罚。盘活资金工作“关口”前移，超前防范。各信用社每个月月底以前到期的贷款逐月逐笔汇总统计，联社主任亲自签发清收意见，坚决堵住不良贷款新增源头。各社逐月建立到期贷款台账，通知到每个信贷人员，并上报联社信贷科。联社信贷科及时掌握基层信用社清收当月到期贷款进度，督促信用社全力清收当月到期贷款，严防前清后增。对那些贷款手续不完善或已超过诉讼时效的不良贷款，采取有效措施，把握盘活主动权。 2、加大了清收党政干部、国家公职人员贷款的力度。新县联社党政干部、国家公职人员“三类”不良贷款345笔，金额295万元，其中：副科级以上人员贷款31笔，金额78.8万元。联社按照信阳市五单位联合文件和县政府的要求，重点清收党政、领导干部、公职人员自贷、介绍、担保的农村信用社贷款。各乡镇信用社向当地党委、政府多汇报，多请示，向有关职能部门多联系，多沟通，争取了他们的理解和支持，真正达到党政协收的效果。各信用社定期统计和上报清收进度，对工作中存在的问题要及时向联社反映，县联社通过汇总，集中向县政府汇报，请求县政府出面协调解决。市政府在8月11日主持召开了盘活农村信用社不良贷款工作电视电话会议后，新县政府高度重视，成立了以副县长彭广益为组长的清收盘活农村信用社不良贷款领导小组，彭广益副县长在新县电视台进行了电视讲话，对清收“三类”不良贷款工作进行动员。胡亚才书记亲自给欠款的部分科级干部打电话，督促其还款。县纪委、组织部明确专人负责与联社工作人员一起到各乡镇寻找贷户，发放催收贷款通知单。9月22日，县政府还主持召开了对拖欠农村信用社贷款的23名党政干部约见谈话会，信阳市纪委领导、市办何主任、新县政府、县纪委、县委组织部领导出席了会议。由于政府的重视和部门支持力度加大，清收党政干部、国家公职人员贷款取得了一定的效果。新集镇党委书记在接到联社与县纪委、组织部联合发放的催收贷款通知单后，将贷款本金5.8万元一次性还清。截止2005年10月10日，共收回党政干部国家公取人员“三类”不良贷款63笔，金额54.1万元，其中：收回副科级以上干部贷款3笔，金额7.30万元，一般干部贷款60笔，金额46.8万元。 3、加大信用社内部“三种”贷款的清收力度。信用社内部职工“三类”不良贷款132笔，金额115万元。各基层信用社按照县联社制定出台的《新县农村信用社职工“三种贷款”清收管理办法》严格实行了责任清收和责任追究。对职工“三种贷款”由联社专项资产管理部进行集中盘活，对清收进展情况每月进行通报，表扬还款积极员工，批评和惩罚欠款员工。止2005年10月10日共收回44笔，金额57.4万元，已经完成50％。欠贷职工40人已有24人全部或部分归还了贷款。 4、创新工作方法，实行灵活多法清收。乡村两级不良贷款1876笔，金额1960万元。联社大胆创新，积极探索有偿转让集体房产、土地、设施使用权，或有偿转让荒山经营权，实行转换债务，代理清收；用土地（开发出让等形式）置换不良贷款，用农户对村的积欠款和修路占地赔偿款来分解村集体贷款；利用村委会管理的各种集体荒山、荒坡、林场、塘堰、厂矿实行承包租赁所取得的收入、或是按规定所取得的各项收入优先归还贷款。吴陈河乡级欠款34.2万元，该乡利用一块土地（价值34万元）置换信用社不良贷款，目前土地管理部门正在办理土地证过户手续。辖内有四个信用社利用所在乡镇即将获得阿深高速公路占地补偿款的有利条件，积极开展工作，与过境的村委会协议清偿不良贷款，取得一定效果。止2005年10月10日共收回29笔，金额46.1万元，其中优质土地置换贷款34万元。 止9月底，新县联社不良贷款余额为5701万元，不良贷款占比为11.49%，较上年底下降了7个百分点，较上年下降1686万元。剔除票据置换后实际下降896万元，占省联社下达年任务880万元的101.8%，占联社全年计划1200万元的74.6％；在不良贷款余额中，逾期贷款214万元，呆滞贷款5537万元，分别占贷款的0.4%、11%。（2002年底，不良贷款占比35.33％，2005年9月底较2002年底下降了23.84个百分点，达到下降50％以下比例的改革目标） （四）财务收支状况良好，经营效益显著提升。各社强化收息工作，做到应收尽收，贷款利息收入2520万元，收息率5.04％，完成了省联社分配计划。一是明确工作任务，把收息任务分解到人、到月，纳入效益工资考核。二是重点攻关。各社把那些平时找不到人的贷款或因额小遗漏收息的贷款作为清收的重点对象，采取“一盯一”的办法，指派信贷人员上门收贷收息。三是加强农贷收息管理，做到大额贷款按月结息，小额贷款按季结算，着力培养贷款的信用观念。四是吃透人民银行关于利率调整的文件精神，用足用活利率政策。区别贷款对象和用途，使用不同的利率档次。五是各社增强执行贷款利率的“刚性”，狠堵跑、冒、滴、漏现象的发生。六是继续搞好贷款营销工作，减少非生息资金的占用，合理投放信贷资金，扩大贷款规模，增加信用社收入。七是要严肃财经纪律，继续发挥勤俭办社的优良传统，严格按联社的要求掌握和分配职工的福利待遇，从严控制费用计划，费用率为21.9％，控制在省联社计划38.21％以内。前9个月，各项收入2828万元，收支轧差实现盈余406万元；联社增提应付利息504万元，增提呆账准备95万元，共计实现盈利1004万元，实际完成了省联社分配考核利润470万元的213.6%；人均实现利润3.789万元，资产利润率0.783%；资本利润率11.70%。 （五）电子化建设步伐加快，业务竞争能力得到提高。6月底，新县联社加入中国人民银行大额支付系统，彻底解决了困扰农村信用社多年来汇路不畅的问题。在省联社领导的高度重视和支持下，经过大量的前期准备工作，新县联社通存通兑网络已经于8月底在全县本系统内开通。早在年初，联社就组织人员到平顶山市农村信用社考察调研其通存通兑技术及运营，随后，联社向省联社和市办主要领导汇报请示进行通存通兑网络建设并征得同意。联社使用的通存通兑网络系统也是省联社统一使用的网络系统，可以与河南全省联网。联网后，新县医疗保险600多人每年近1000万元的资金将要存入到农村信用社，以及工伤和失业保险金，都由农村信用社统一开户存款并发放，这将使新县农村信用社每年增加4000万元资金。 三、统一法人改革带来了新气象。 1、员工的工作积极性得到充分调动。改革后，员工作为入股社员，与信用社形成了利益共同体，员工的责任意识明显增强。与此同时，联社出通过台统一的考核方案，打破衡等式，推行不等式，工资与效益挂钩、费用与目标相连，统一考核兑现，真正改变了过去“干与不干一个样，干好干坏一个样”局面，杜绝了吃“大锅饭”现象，员工的主观能动性增强，工作积极性大大提高。在联社目标考核下，信用社纷纷通过压缩招待费开支来增加业务发展费用。这样，联社通过统一考核调节，将有限的费用真正用在发展业务上，真正体现在员工的实惠上。 2 、外部经营环境进一步宽松。一是政府和县直部门的思想观念明显转变了，县政府对信用社的重视和关心前所未有。由过去不够重视变为现在关心支持，由过去干预、向信用社要钱、要贷款，转变为现在帮信用社清收贷款、组织存款、推荐好的支持项目。二是信用社的知名度明显提高了。全县人人关心信用社改革、人人支持信用社发展的良好氛围已经形成，过去有关部门对信用社的不正当干预也已荡然无存，这一切为信用社发展营造了更加宽松的外部环境。 3、整体抗风险能力显著提高。一是管理更加规范。联社建立了科学、切合农村信用实际的内部授权授信、内审、信贷、财务管理、劳动用工和分配制度，减少了管理环节，提高了管理效率，经营决策更加民主，经营风险大大降低。二是信贷风险大大降低。两级法人体制下，信用社按法人存贷比例考核，资金不能完全由联社统一调配，信贷风险监控较难，同时高风险信用社风险化解难度较大。实行一级法人后，联社对信用社富裕资金统一调配，提高了防范和化解金融风险的能力。三是资源有效配置。统一法人后，联社对信用社的人力资源、网点设置、资金投放等方面进行充合理配置运用，由粗放经营向集约化经营转变，发挥了资产的最大效益；联社统一接待有关职能部门的各类检查，有利于减少外部干扰和重复检查，减少了不必要的费用开支，减少了管理成本；全县的费用实行集中管理，重点向业务发展、人员培训、电子化建设等方面倾斜，既减少了不合理的开支，又加快了业务发展。四是综合实力日益增强。国家出台优惠政策，采取用央行票据1000万元置换新县农村信用社不良贷款的方式，能让信用社轻装前进，再加上政府及部门歧视性规定的取消，存款的不断壮大，大大增强了信用社竞争能力；在支农上，有利于集中资金支持农业结构调整和县域经济重点建设，资金可以倾向风险小、回报率高、有发展前景的新县生态精品林业和红色绿色旅游业，进一步提高信用社信贷资金的安全性、流动性和效益性。 四、改革中仍存在不可忽视的问题。 一是统一法人联社的应有权限与实际不对等。从目前上级行业管理基层联社的情况来看，不论在信贷管理、财务管理、员工管理等各个方面，没有把统一法人联社和非一级法人联社实行区别对待、区别政策、区别管理，使统一法人联社在转换经营机制运行上存在一定的难度。目前统一法人后的县联社用人机制不灵活，干部能上能下、员工能进能出的权限受到制约，导致信用社人才匮乏。特别市是新县联社业务规模迅速扩大、电子化建设速度加快，人员素质难以同步提高，亟需各专业岗位人才。联社中层管理人员大部分是60年代出生，无任何后备人员，信用社面临青黄不接的重要关口。 二是改革需要循序渐进。新县联社是全省第一家县级联社统一法人改革挂牌单位，没有现成的经验可以借鉴，改革是摸着石头过河，会产生一些改革过渡磨合期问题。如，法人治理结构程序复杂，“三会”职责严格准确界定还有难度，还有待与实践实际相结合逐渐完善。如为了防止内部人控制，新县联社理事会7名成员中非信用社员工理事占5名，而在实际操作中又极易产生外部人控制问题。法人治理结构和经营管理机制虽然形式上已建立，但由于联社领导职数尚未配齐，存在着兼职现象导致不能真正意义上进行运作。如联社的监事长分管财务、信贷工作，仍继续行使原来的联社副主任职权。独立理事职位和风险管理委员会、关联交易委员会、薪酬委员会、提名委员会等相关机构尚未进行设立。各项经营机制、内控制度和管理措施还需要进一步完善。另外，干部职工思想转变需要一个过程，还有些同志沿袭旧的工作方式方法。统一法人后，费用实行报账制，信贷实行授权制和责任追究制，基层信用社主任思想认识还跟不上，认为自己权力小了，需要做的工作多了，业务经营的担子重了，在一定程度上影响了他们的工作思路和方式。 三是电子化水平低仍然是制约业务发展的瓶颈。虽然新县联社大额支付系统已经开通，即将实现通存通兑，但没有全国联行，没有银联卡业务，还远不能满足客户的服务需求。新县是有名的国外劳务输出大县，常年在国外“洋”打工人员达3000人以上，年创外汇2000万美元，而农村信用社因没有开办外汇业务，只能望“洋”兴叹。 四是乡村集体不良贷款清收盘活难度大。随着改革的不断推进，随着乡镇机构改革的进行，农村信用社乡村集体不良贷款清收难度越来越大。从盘活实际运作看，乡镇政府及各部门配合力度还不够大，态度还不够坚决，“一限三停五不”政策还没有真正落实，虽然呼声很高，但有效性措施少。 五、继续深化改革绘就农商银蓝图。 10月11日至12日，省联社理党委书记、理事长杜冠章在新县联社调研工作时作出了重要指示，新县联社要抓住深化改革的良好机遇，在管理上再上台阶，在经营上积极发展，实现规模、质量和效益共同提升。希望通过三年时间的努力，使新县这个全省县级统一法人试点第一县，最先达到农村商业银行指标，再次成为全省农村商业银行试点第一县。《深化农村信用社改革试点方案》（国发[2003]15号）中组建股份制银行机构具体条件是：（1）有较强的管理能力；（2）全辖信用社资产总规模10亿元以上；（3）不良贷款比例15%以下；（4）组建后资本金不低于5000万元，资本充足率达到8%。对照以上条件，新县联社目前资产规模是8.7亿元，不良贷款占比为11.49%，资本金为2992万元，资本充足率达7.6%，与条件有一定的距离。根据新县联社现在的发展速度，业务规模迅速扩张，在2年内可以完全达到成立合作银行的标准。联社要求全辖要统一认识，紧紧抓住内外部的有利条件，创造今天，把握明天，加快发展，用实际行动认真落实杜理事长指示精神，以可喜数字来回报省联社领导厚望，努力实现本期和近期目标。 新县联社:张本创 张伟 夏新元 |
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