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| 浅谈小额农贷与社农双赢之间的关系 | |||||
| 作者：admin 文章来源：本站原创 点击数： 更新时间：2005-12-1 | |||||
| 随着农村产业结构调整的不断深入和中央1号文件的实施，广大农民群众逐步转变思想观念，积极以市场为导向，努力改变传统的生产方式和经济结构，积极地促进农村特色产业、优势产业与高科技农业的形成和发展。农民盼望致富，渴求发展资金的欲望也日益强烈。但是，由于农民贷款难问题一直没有得到妥善解决，资金投放不足一直制约着农村经济的发展。做为和农民群众联系最紧密的农村信用社走向市场后，农村信用环境的不断恶化，致使一些农村信用社逐步陷入困境，出现了惧贷现象。农民贷款难和农村信用社收贷难矛盾日趋突出。如何化解这对矛盾，实现社农双赢，是现阶段农信社急需研究和解决的现实问题。通过多年的实践和探索，我们认为：小额农户信用贷款是当前解开信贷需求矛盾症结、实现社农双赢目标的首选良方。 一、小额农户信用贷款的特征和现实意义 所谓小额用户信用贷款是指以信用为依托，农村信用社经过认定，为符合小额信用贷款发放条件的农户发放的贷款。其特征议是不需任何质押、抵押和担保、实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”，自始自终贯穿“信用”二字。由于农户个体生产经营规模较小，每户农民贷款的需求量也就相对较小，这就为农村信用社开展小额农贷提供了前提条件。农村信用社必须遵循服务“三农”的宗旨，实施小额农贷，才能有效分解、降低信贷资产风险，提高自身经济效益，在市场经济的大潮中立于不败之地。以前，农村信用社为了降低贷款风险，对农户实行了质押、抵押、担保和联保等多种贷款形式，加之操作复杂、程序较多，效率较低，农民费尽周折争取到了贷款，却耽误了生产经营的最好时机。采用小额信用贷款方式向农民发放贷款，是解决农民贷款难和农村信用社收贷难矛盾的最佳途径，其意义在于： (一)实行小额农户信用贷款是农村信用社实践“三个代表”重要思想的具体体现，是充分发挥农村信用社联系农民金融纽带和农村金融主力军作用的现实需要。农村信用社要运用小额信用贷款方式，为广大农民群众提供方便、快捷、高效的金融服务，不误时节地增加农业贷款投入，激活农业投放机制，促进农民收入增加和生活水平的提高，从而推动农村经济快速发展。据对河南省周口市西华县田口乡市办小额农户信用贷款试点乡17个村4000多农户调查，农民人均收入达到1238元，比实行小额信用贷款前增加78元，增幅达3％，高出当地平均增幅0.2 个百分点。其中，信用户人均增收1562元，显然高于其它农户。 (二)促进农村信用社的经营效益显著增加。以河南省西华县农村信用联社（市办小额农贷试点联社）为便，截2004年底该社各项存款余额达9.28亿元，各项贷款余额达7.48亿元，当年新发放贷款 笔，金额6409万元，到期收回率从1999年的36.5％提高到98.7％，利息收回率达100％，利息收入比2003年同期增加552万元，减亏额达473万元。 (三)农村信用环境显著改善。通过发放小额农户信用贷款，农民的信用观念、诚信意识显著增强。讲求信用，诚信为本的思想在农民中逐渐树立起来。河南省西华县田口信用社（市办小额农贷试点信用社）推行小额信用贷款后，农民主动还款意识明显增强。据统计，有90％以上的新增贷款户主动找信用社信贷员归还了贷款本息。与时同时，也带动了信用果农、信用菜农、信用粮农、信用菌农等一批守信农民，引来了大量的外地商贾。目前，该乡田口乡大枣面积达到3万亩，位居全市第一；年产无公害大枣200万公斤，去年销售收入600万元，农民人均增收135元。 (四)较好地解决了农民贷款难问题。过去农户贷款除找担保以外，还要层层审批，从申请到批准需要过程和时间，既耗力又误农时。要想培育信用户、信用村，解决农民贷款难问题，农村信用社要将80％以上的贷款贷给信用户、信用村。信用户凭贷款证到农村信用社随用随贷，达到办一笔贷款和取一笔存款同样方便。开展农户小额信用贷款后，信用农户只需一个电话，贷款很快就会送到农户手中，即便是贫困户贷款，只要讲信用，选项对头，也能及时得到贷款。 (五)促进农村精神文明建设。小额信用贷款为农民道德进万家活动的开展提供了有效载体，促进了农村经济发展。同时，良好的农村信用环境也逐步形成。“穷可贷、富可贷、不讲信用不能贷”、“讲信用人人褒扬，不讲信用被唾弃”等观念逐渐被人们所认可，有力促进了诚实守信良好社会风尚的形成。 二、当前农村信用社小额贷款发放中潜在的风险及难点 (一)农村信用社信贷管理制度存在缺陷。因贷款制度不完善而产生的贷款风险虽暂未发生，但内控制度的外延“失控”有待防范。如基层农村信用社每个客户经理要负责包干分片的几百户农户贷款，繁重的工作量使客户经理很难保证贷款“三查”制度落到实处。部分社出现了假名贷款户、跨区发起贷款户、化整为零多头贷款户。农村信用社各社之间信息难以畅通，对借款人在农信系统甚至跨系统多头贷款行为难以控制，极易形成信贷风险。如何理解信贷营销高投放与低风险的辩证关系，防止贷款无风险的绝对化，在贷款管理制度设计上，须掌握好贷款风险的最低度。 (二)信用户评定要素不符合要求现象客观存在。在假身份证号现象，有确定无行为能力的人作为借款对象的现象，有确定丧失劳动能力的人做为借款对象的现象，有托关系走后门要求评为信用户的现象等等。如不规避这些现象，将为农村信用社信贷资金回收埋下隐患，无法保证让急需资金农户得到有效支持。改变了农村信用社小额支农资金的实际用途，把名义上用于农业生产的贷款资金用于还债、上交农业费税、上交计划生育罚款、用于外出做生意等非农项目，使农村信用社失去了对信贷资金的监管和约束，失去了支持农业生产的实际意义，增加了农村信用社贷款风险。部分农村信用社人员素质低下，对新发放的贷款不负责，不及时催收，人为成新的不良形态，需要制定制度加以约束。 三、小额信用贷款，促进社农双赢的最佳选择 (一)坚持与时俱进，开拓创新。尽快调整农村信用社业务发展方向。农村信用社推行小额信用贷款要以信用户、信用村、信用乡镇“三信”创建活动为载体，与政府联手协作，找准两者的结合点，抓住主要矛盾，较好地解决农民贷款难和信用社收贷难的矛盾。要认识到改善广大农户的融资状况不仅是帮助农民增收的关键措施，还是农村信用社培育新的业务增长点和盈利点的需要。能否抓住并赢得“三农”市场，关系着农村信用社今后的业务发展与竞争胜败。农村信用社要把工作重点转向为一般农户提供全方位的家庭金融服务上来。树立社农平等的观念，本着金融就是服务，服务必须规范的宗旨，眼睛向下，深入到农户家中、田间地头，倾听农民的呼声与要求，进行大量的家庭调查，在深入调查研究的基础上，制定出中长期发展规划和近期切实措施，有计划、分步骤予以实施。要通过宣传、公益赞助、典型示范、驻村工作等，有目的地在农户中培育自己潜在的金融消费群体，实施大胆地战略转移。要通过各种渠道与方式帮助农民出谋划策，向他们提供各种信息。要简化各种不必要的贷款手续，在期限与条件上更为灵活。要掌握分析不同农区、不同农户的资金供求---什么时候需要、需要多少，期限多长，什么时候可能用款，干什么，用多少，期限多长等等。 (二)净得政府的支持与帮助，增强农村信用社活力。各级政府有关部门不宜再对农村信用社及其活动进行干预。农村信用社的着力点应当是如何增加农民获得较多金融服务的途径和机会，政府应着力于提供宽松公平竞争的环境，在确保安全的基础上尽量扩大农村信用社的业务范围和业务种类。政府有关部门要帮助建立完善农村地区取信、授信、资信的条件，建立并保持社农联络渠道，培养和强化农民的还款意识。任何拖欠行为都会严重危及信用关系，影响社农关系的整体和长远合作，不能给农户留有任何可拖欠贷款或不归还贷款的漏洞和借口。 (三)强化农村信用社的服务功能。今后农村信用社应深深扎根于农村之中，为广大农民提供全方面的金融服务，对内以强化优质、高效、快捷服务为主，对外则遵循市场要求，拓展服务范围，提高信贷资金的使用效率与社会效益，使其能以较低的成本向农民提供最好的优质服务，增强农民对农村信用社的信心。省政府应充分认识小额信用贷款在促进地方经济发展中的重要意义，多方支持小额信用贷款的发放和信用村镇的规范建设。农村信用社和地方政府应加大宣传力度，充分体现农村信用社在支持“三农”经济发展中的主力军作用和纽带作用。农村信用社要加强对小额农贷的管理和信用村镇的评定工作，以“三个代表”重要思想为指导，把小额农户信用贷款与创建信用村、镇工作作为新时期农村信用社支农工作的重要途径，真正达到农民增收和农村信用社增效的根本目的。 |
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