邮政其凭其覆盖城乡的庞大网络，先进的计算机实时处理系统和中国银联的共享平台，有效地满足了城乡居民客户的需求，邮政储蓄存款余额稳步上升，以笔者所在县为例，今年前9个月邮政储蓄存款净增额超过农村信用社，坐上了当地存款市场“头把交椅”，占22%，各项存款余额也仅列农村信用社之后，远远把四大国有商行甩在其后，邮政储蓄存款虽快速增长，但邮政储蓄新增存款部分“反哺”农村的国家宏观政策在当地根本没有得到任何体现。致使邮政储蓄事实上在当地已经成为农村经济发展的“抽血机”。细析邮政储蓄新增存款“反哺”农村的障碍主要有：

　　一、政策障碍。2003年8月起，邮政储蓄的新增存款开始走向市场，自主运作，但目前邮政储蓄自主运用资金的权限全部集中在国家邮政局，各省、市新增的邮储资金在留足备付金后，都必须全部上划，就更不要说是县级邮储资金的自主运用“反哺”农村了，由于商业银行受自身效益驱使，撤离农村市场，致使县域支农重任全部落到农村信用社肩上，我县农村信用社由于支农资金缺口原因，2005年初已借入人行支农再贷款7000万元。
　　二、自身障碍。目前邮政储汇银行尚未建立，如果邮储资金通过自身办理信贷业务入主农村，其从业人员对金融业务的风险管控能力，特别是信贷业务技能、管理与其他金融机构从业人员比存在相当大的差距，要跟上其他金融机构全面、系统的信贷管理，必然要有一个漫长的过程。基层邮储人员看到其他行、社管理层到信贷人员中存在因发放贷款而实施停岗、扣工资甚至追究法律责任的贷款终身责任制，容易患上“农村贷款恐惧症”，乐得上边有“管家婆”理事，自然愿意当“甩手掌柜”。
　　三、市场障碍。首先，由于农村点多，面广，战线长，农村中有效抵押物甚少，农户贷款额度小、分散，农业贷款受自然、农产品市场等诸多不可测因素影响，支农资金存在效益低、风险大的特点，致使邮储部门不愿介入“广阔的农村天地”。其次，由于当前县级以下金融机构大多数只有农村信用社和邮政储蓄二家，农信社这几年在国家政策的扶持下，强化经营管理，自身实力和竞争能力得到大大提高，已牢牢占据农村金融市场，试想一个“生手”和“熟手”抢饭吃，“生手”自然怕有“头破血流”之果。第三，肩挑支农重任的农村信用社由于发展步伐加快，自身支农资金实力已日益壮大，以笔者所在县为例，近年来支农资金相对宽裕，借入的7000万元人行支农再贷款，由于利率提高的原因，正努力清偿，邮政储蓄新增存款部分通过人行支农再贷款“反哺”农村的方式，由于利率高的原因，对农村信用社已渐失吸引力。
　　破解县级邮政储蓄新增存款“反哺”农村障碍，探索全新的城市金融反哺农村金融运作模式，本人以为：
　　1、建立邮政储蓄新增存款资金回流机制。为确保各地县域经济的均衡发展，应该将邮政储蓄新增存款规定明确的使用范围，明确一定比例留在当地，确保邮政储蓄吸收的资金直接服务于当地，服务于三农。在具体操作上，对农村信用社支农资金存在缺口的县，可以把县以下邮政网点吸收的存款全额上存人民银行，人民银行以同等利率用支农再贷款的形式，委托农村信用社“反哺”农村，从而实现农村资金的体内良性循环。
　　2、加强系统性培训。邮政储汇银行建立在即，邮政储蓄部门应着手加强对员工的政治、法律法规、金融业务、农村社会知识等方面的系统培训，提高队伍整体素质；同时有步骤地开办小额抵押贷款，小额信用贷款业务，积累经验，实现业务由无风险转存到有序风险运作的跨跃，从容应对金融业务市场的考验。
　　3、净化农村信用环境。应由政府部门牵头，建立地区性农村个人、企业资信档案，逐步实现信息资源共享，制定明确的责任追究机制和处罚奖惩措施，依法查处恶意逃废金融机构债权的行为，为开辟金融支农服务新渠道，创造良好外部环境。
　　4、建立支农贷款补贴、担保、保险制度。政府部门应建立科学的贷款激励机制，充分发挥包括邮政储蓄和农村信用社在内的农村金融机构放贷的积极性，对涉农贷款建立补贴（贴息）制度，引导农村资金回流农村。成立农村信用担保机构，筹集由政府、农村企业、农户多方出资的农业担保基金，缓解农村中贷款抵押、担保难问题；运用政府和市场相结合的方式，建立农业保险制度，分担农村金融机构的信贷风险。